인류의 거래 방식의 진화, 그리고 신용카드 - "플라스틱 머니"
현대인들이 외출 시 필수로 챙기는 그 것, 신용카드.
이젠 왠만한 상점들은 카드 결제가 가능하게 되었습니다. 바쁜 직장인들은 현금인출기에 들릴 시간도 마땅치 않고요. 현금을 두둑히 챙겨서 지갑에 넣고 다니는 것보다도 아담한 카드지갑에 신용카드 하나만 챙겨 다니는 사람들이 급증하였습니다.
David S. Evans와 Richard Schmalensee의 "플라스틱 머니"는 인류의 거래 방법의 변화를 설명하며 신용 카드가 개별된 배경, 역사, 카드산업의 전반적인 flow, 그리고 새로운 거래 방법을 제시하고 있습니다.
인류의 최초의 거래방법은 조개껍질, 황소 등의 물물교환으로 시작하여, 거래 단위로 가치를 계산 가능한 금속화폐 거래가 개발되었습니다. 그 후, 12세기 이탈리아에서 처음 발행한 수표, 화폐보다 가볍고 휴대 간편한 지폐에서 신뢰를 바탕으로 한 전자화폐로 진화되었습니다.
이 전자화폐(신용카드)의 최초창시자는 프랭크 맥나마라와 랠프 슈나이더. 1949년 다이너스클럽(Diner's Club) Charge카드를 개발하여 후불 대금 지불 방식을 받아드리는 가게의 수를 점점 넓혀나갔습니다. 그리하여 1950년도에는 다이너스클럽을 비롯하여 아메리칸 익스프레스, 까르떼블랑슈, 제 3대 여행 및 오락(T&E)카드사의 경쟁으로 이어졌으나, 이들은 신용한도를 제공하지 않았으며 부유하지 않은사람들에게 제한을 두고 있었습니다. 이러한 문제점을 인식한 뱅크 오브 아메리카(BOA)가 프랜차이즈를 활용, 카드가 미 전역에 통용할 수 있도록 하고, 연회비를 없애고 대출수수료 & 가맹점수수료를 청구하는 전략을 펼치게 되었습니다. 제 3대 T&E 카드사는 독립 모델(go-it-alone)을 기반으로 둔 반면, 은행들은 협력적 경쟁 전략(co-opetitive)을 펼쳤으며, 은행들은 상호 호환될 수 있도록 동의하였습니다. 하지만, 1970년대에 최고금리제한법은 지역 단위로 규정되어 있어서 카드사 서로가 협력할 환경을 제공해주지 않았었다고 합니다. 그러나 미네소타 마켓 내셔널 은행 소송으로 인해 미 전역이 법을 통일하였고, 1980년~90년대에는 직불카드가 발행이되며, 카드의 사용률의 상승세가 계속되었습니다. 은행 합병을 통해 카드 발급사들도 통합이 되고, 온라인 산업이 지금날까지도 입지를 넓혀가고 있습니다.
"플라스틱 머니"에서 카드 산업에 대해 중점적으로 다루는 두 키워드는 "양면플랫폼 시장(two-sided platform market)"과 "카드사간의 협력 속의 경쟁(co-opetition)"입니다. 카드 산업이 양면플랫폼 시장으로 간추되는 이유는 상점이 카드를 받지 않으면 소비자도 카드를 갖고다니기 원하지 않고, 소비자들이 카드를 들고 다니지 않으면 상점들도 카드를 받을 수 없다는 개념 때문입니다. 이렇 듯, 다수의 서로 다른 고객들이 동시에 사용해주지 않으면 상품은 존재할 수 없으며, 그것은 모든 비용과 편익을 유발시킨다는 점을 강조하고 있습니다. 카드사간의 협력속의 경쟁 모델은 연합의 회원사들끼리는 여러 가지 분야에 대한 협력을 해야 하지만, 또 고객 수를 높이기 위해서는 서로 경쟁한다는 점에서 시장의 양면성을 보여주고 있습니다. 협력적 경쟁시스템의 강점은 다양한 형태의 온갖 기업을 보편적인 기준을 바탕으로 경쟁과 혁신을 통하여 그들이 속한 생태계를 진화시켜 나갈 수 있도록 한다는 것이며, 단점은 서로 다른 전략과 엇갈리는 다양한 이해관계를 가지고 있는 경쟁관계에 있는 기업들 사이에서 협력을 유지해 나가는 것이 어렵다는 점입니다. 이 두가지 키워드는 카드 산업의 가장 큰 특징으로 꼽힐 수 있습니다.
8~90년대 부터 제3의 기관들(예: 퍼스트 데이터 코퍼레이션, 얼라이언스 데이터 시스템 등의 VAN사)이 산업에 진출하여 은행들이 분리한 업무를 통합하여 동시에 수행하고 있으며, 카드 연함들과 그 회원사들에 심각한 위협이 될 만큼 상당히 크고 역량있는 기관으로 스스로의 몸집을 키우고 있습니다.
현재 Visa, MasterCard, American Express, Discover 제 4대 대표 카드사의 경쟁으로 이어질 때 까지의 카드 산업의 역사, 그들의 경쟁 방법, 그리고 새로운 결제 수단의 개발을 점치고 있는 "플라스틱 머니". 카드 결제에 대한 당신의 모든 궁금증을 한번에 해결해 줄 책입니다.
플라스틱 머니
- 저자
- David S. Evans 지음
- 출판사
- 한국정보통신 | 2011-12-01 출간
- 카테고리
- 경제/경영
- 책소개
- 카드산업의 과거와 미래의 모습을 종합적으로 조망한 『플라스틱 머...
글쓴이 평점 
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